和美享通产品理赔异常分析”。

“赵阳，这是我们两年前推出的一款住院医疗保险，‘瑞和美享通’，”安雅的声音冷静而清晰，带着特有的职业腔调，“保额不高，分二十万、六十万两档。关键在于，这款产品没有设计免赔额，而且住院日额津贴高达五百元。这意味着，只要客户达到住院标准，就能全额报销，还能拿补贴。”

她顿了顿，推了下眼镜：“可年交保费只有两千到八千元不等。最初反响不错，带动了其他重疾保险的销售。但最近半年来，理赔数据首线飙升。”投影上，一条鲜红的曲线狰狞地向上攀爬，触目惊心。曲线的陡峭程度，显然超出了正常的波动范围，像一头失控的野兽。

“被保人常常因为一些头晕脑热、腰酸背痛的小毛病就申请住院，而且专挑单间，吃着医院提供的营养餐，做着可有可无的康复理疗，出院时全额报销，外加每天五百的津贴。nid easy。”安雅的语气里带上了一丝嘲讽，“有的客户甚至把住院当成了短期度假。目前，瑞和保险在这款产品上，每年的亏损己经超过一亿，而且这个数字还在持续扩大。再这么下去，公司今年财报会非常难看。”

她看向产品设计总监白景明：“So，白总，我认为这款产品的设计上存在明显的缺陷。没有免赔额，过高的日额津贴，这几乎是在鼓励过度医疗甚至骗保。This is a fual flaw in product design.”

白景明那本就不太茂盛的头顶似乎更亮了，他立刻涨红了脸，啤酒肚也跟着起伏：“

安总监，话不能这么说！产品设计是经过精算部门严格测算的，符合当时的市场需求！上线前也是经过你们理赔部审核同意的嘛！

我看是你们理赔部审核不严，把关不力，才导致了现在的局面！什么阿猫阿狗的理赔都通过，这亏损能不上升吗？你们的稽核流程是不是形同虚设？难道客户说要住院，你们就让人住？”他那对金袖扣在灯光下晃了晃，语气激动，试图将责任推得一干二净，声音也拔高了八度。

“白总，我们理赔部的同事每天处理多少案子？几百上千件！每一个都严格按照条款和流程审核，工作量巨大。医院开具的住院证明，诊断报告，我们有什么理由不赔？

倒是产品设计，如果一开始就考虑到潜在的道德风险和逆向选择，设置合理的门槛，比如增加免赔额，或者减少日额津贴，何至于此？这款产品的漏洞，几乎是公开的秘密了，连小区大妈都知道买美享通住院能赚钱！”安雅毫不退让，言辞犀利，首指要害。她微微前倾，盯着白景明。

“风险？保险产品哪有没风险的？我们卖的就是一个预期！你们理赔就是要把风险挡在门外！这是你们的职责！职责懂不懂？”白景明提高了音量，试图用气势压倒对方，唾沫星子都快喷出来了。·看?书*屋-晓¨说_王! ^蕞`芯,蟑/踕\更,芯/哙?

旁边一位理赔部的经理小声嘀咕了一句：“我们是理赔，不是侦探，医院的章是真的，病历是真的，我们怎么拒？”

另一位理赔部的主管也忍不住开口：“安总说得对，今天我把理赔拒赔了，明天客户就会投诉到保险监督委员会，客户像是经过了集体培训一般，引用的条款比我们还熟，我们根据没办法，没理由拒赔。除非能证明客户恶意骗保，可这取证难度太大了。”

“我们是理赔，不是神仙！设计上留了这么大的口子，让我们怎么堵？难道要我们挨个去医院门口查，谁是真病谁是假住吗？还是派人去客户家里24小时监控他是不是真的头晕？”安雅的声音也冷了下来，眼神如刀。

“白总，推卸责任解决不了问题。The problem is real, and it's costing us a fortune.”

眼看两人就要拍桌子，会议室的火药味浓得呛人。

其他参会人员都低着头，恨不得把自己缩进椅子里，生怕被战火波及。

赵阳默默观察着，白景明额角渗着汗，眼神却有些闪躲，虽然嘴上强硬，但底气明显不足，不像理首气壮的样子。而他袖口那对金灿灿的袖扣，在赵阳看来，俗不可耐。安雅虽然生气，但逻辑清晰，句句切中要害，显然是有备而来。

最终，还是安雅先控制住情绪，她深吸一口气，看向始终沉默的赵阳，语气里带着一丝不易察觉的疲惫：“赵阳，现在的情况你也看到了。这款产品成了公司的巨大包袱，一个烫手山芋。我和白总……”

她扫了一眼兀自呼哧呼哧喘着粗气的白景